全世界的銀行業者似乎都在遭遇寒冬。

麵對金融領域的巨變，波士頓谘詢發出預測，在穩健（jiàn）發展的情況下，到2027年（nián），全球銀行（háng）業將削減104萬工作崗（gǎng）位，降幅（fú）達22%。在金融科技的（de）衝擊之下，高昂的人力成本成為銀行金融機（jī）構們裁員、降薪的原（yuán）因之一。麥肯錫也在行業報告中指出：未（wèi）來每年有能力賺150億美元的大型銀行，才負荷得起高額營運成本；銀行（háng）若不采取任何應對措施，到2025年，占銀（yín）行收入（rù）10%-40%的零售銀行業務將會受到Fintech的衝擊而危機四伏。

變則贏。為了（le）戰勝挑（tiāo）戰，中國的銀行業也在擁（yōng）抱金融科技努力適應、駕馭全球金融發生的巨變，其中最（zuì）引人注目的就是物理網點的智慧轉型。

銀行網點轉型（xíng）：“智能設備”成為關鍵（jiàn）連接點

作為銀行處理業務和營銷拓展的主要陣地，傳（chuán）統銀行物理網點（diǎn）具備品（pǐn）牌展（zhǎn）示和（現金）交易型功能。在互聯網浪潮中，網點業務也（yě）在發生深刻的變化。據統計，2016年銀行業金融交易離櫃業務率已達84.31%，電子渠道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推動網上銀行、手機銀行、微信銀行（háng）等業務，拓展線上複雜業務辦理能力，用戶對物理渠道的依賴進一步被降低。

但網點的（de）留客能力以及品牌展示功能依（yī）然無可替代。在客戶到店數量、到店客戶結構、業務結構發生巨變的環境下，傳統（tǒng）物理網點由此出（chū）現以下規模、布點、營銷、管理等核心變化。其中，引入（rù）智能化設備、進行智慧化的改造成為這些變化的關鍵連接點。例如，通過布設智慧銀行櫃台，可實現處理絕大部分個（gè）人和公司業務，實現人員精簡，並將人工服務重點轉向零（líng）售（shòu）營銷；加強人臉（liǎn）識（shí）別、生物特征識別（bié）進行身份驗證，運用（yòng）VR（虛擬現實（shí））技術可實現金融產品和服務的有（yǒu）形化展示，提升效率與用戶體（tǐ）驗；升級機器人、賦予更多職能，提升大堂人工服務體驗，等（děng）等。

根據各大銀行公開的信息顯示，中國銀行在2018年上半年的網點轉型工作（zuò）中重點推進智能櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋（gài）了33大類132個服（fú）務場景。

綜（zōng）合服務智能網點

中國工商銀行2018年智能設（shè）備累計（jì）服務（wù）客戶達4.7億人次。這些智能設備已經可以辦理255項業務，覆蓋了90%以上的櫃麵（miàn）常見（jiàn）個人非現金業務。下階段，工商銀行（háng）計劃將物聯網、語（yǔ）音導航、智（zhì）能（néng）機器（qì）人等技術引入廳堂（táng）服務，提供從客（kè）戶識別、需求挖掘到資源（yuán）調度的“一站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年（nián）6月，招商（shāng）銀行的可視櫃員（yuán）機（VTM）對櫃麵業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下營銷，累計體檢用戶數（shù）達229.42萬戶。

浦發銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了（le）取款機ATM、存取款一體機（jī）CRS、遠程智（zhì）能銀行VTM和（hé）高速存取款機等設備的多維（wéi）合體，可辦理90%以上的銀行業務。

而中國建設（shè）銀行的2018年上半年報則（zé）顯示，截至6月末，建設銀行在運行自助櫃員機9.5萬（wàn）台（tái），自助銀（yín）行2.9萬（wàn）家，自助銀行與網點之比達1:1，其中在運行智慧櫃員機4.9萬台。2018年4月，中國建設銀（yín）行還推出了國（guó）內******“無人銀行”，其中應用了刷臉取款（kuǎn）、機器人服務、VR體驗等科（kē）技，現場使用了機器人、智（zhì）慧櫃員機（jī）、VTM機（jī）、外（wài）匯兌換機（jī）等智能設備。

可以看到（dào），應用人工智能設備改造物理網點，以實現（xiàn）為客戶提（tí）供安全便捷服務的同（tóng）時降低客戶（hù）成本，是各銀行機（jī）構智（zhì）慧化建設的重要表現。同（tóng）時，這一趨勢將在（zài）2019年繼續延續，並且升級。

第三方設備商用智能集成切入網點轉型浪潮

在銀行業物理網點（diǎn）轉型時，包括（kuò）廣（guǎng）電運通、恒銀金（jīn）融、怡化電腦等在內的傳統ATM機設備廠商（shāng）紛紛轉戰智能設備市場，並有企業已經因（yīn）此成功（gōng）走出ATM機（jī）業務下滑的困局。不過，相對傳（chuán）統金融設備廠（chǎng）商，網點轉型（xíng）浪潮中，有另一方力量更引（yǐn）人注目：包括新北洋等自助終端製造（zào）商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流（liú）、無人零售等領域成為技術領頭羊，新北（běi）洋跨界智（zhì）慧金融的（de）發展並不弱於傳統金融設備製造商。

2015年，新北洋宣布（bù）全麵啟動公司的“二次（cì）創業”，在金（jīn）融領域，依托智慧銀行（háng）網點（diǎn）轉型的大趨勢，明確以票據、現金處（chù）理為業務主線，打造金融全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的銀行業經驗和強大的自主研發能力，新北洋創新式地將（jiāng）銀行卡模塊、存折模（mó）塊、身份驗證模塊、票據打印模塊（kuài）、票據受理模塊、現金處理模塊（kuài）與軟件應用進行（háng）集成，同時引進生物識別和數據分析技術，結合成熟的交易服務和監控（kòng）管理係（xì）統平台（tái），優化現（xiàn）金和非現（xiàn）業務（wù）流程，為銀行提供（gòng）智慧銀（yín）行網點轉型整體解決方案。

軟件集成方（fāng）麵，實現“智慧”流通。新北洋智能解決方案（àn）SNB綜合前置係統與（yǔ）銀行後台交（jiāo）易係統掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接櫃麵（miàn）係統、排隊機係（xì）統、網銀係統、手機銀行、微信銀行、非現設備、現金設備等設備，組建終端統一跨平台係統，實現（xiàn）線上線下結合，打通信息（xī）孤島，將銀（yín）行網點的“智慧”流通起來，提供包括智（zhì）慧存單業（yè）務、現金業務、綜合查（chá）詢、理財投資（zī）、智能廳堂等多業務，為用戶（hù）提供流暢的（de）智能（néng）體（tǐ）驗。

在場景應用方麵，適配三大主流需求。新北洋主要瞄準了當下銀行機構布局的三類新（xīn）型網點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及輕型智能網點（diǎn），其中綜合服務智能（néng）網點主要是對傳統網點進行改（gǎi）造，引入智能設備，提升業務辦理效率和（hé）客戶體驗，加大營銷力度（dù），符合當下多（duō）數物理網點（diǎn）改造基本需求。

傳統網點（diǎn）轉型中（zhōng）現金櫃台交易是最為尷尬的業務，不僅麵臨著業務量銳減的情況，同時卻因為現實因素難以割舍，所以如何降低現金業務、票（piào）據（jù）業（yè）務的（de）處理成本成為（wéi）傳統網（wǎng）點升級轉（zhuǎn）型的關鍵所在。新北洋創新性使用非現、票據和現金（jīn）處理模塊相結合，銀（yín）行網點可以實現對公（gōng）票據業務自助化辦理，最終可實現降本（běn）增效、加強風險管控能力等效果。

以傳統小型（xíng）網點為例，轉型前現場辦公需（xū）要5個櫃員，2個大堂經理，轉型後所需人員可縮減至1個櫃員、2個大堂經理，以及（jí）1套TCR、2台多功能UCR 、2台智慧櫃員（yuán）機，年度成本（人（rén）力+押運費等）可減少達到45%。其（qí）中，現金押運管理成本的降低顯（xiǎn）得尤其重要（yào），新北洋提供的解決（jué）方案可以實現銀行網點內現金自（zì）循（xún）環，降低現金運（yùn）營成本和對押（yā）運（yùn）的依賴，網點押運（yùn）次數從（cóng）傳統的“1天2次（cì）” 變為“2~3天1次（cì）”，年度成本降低80%以上。

智（zhì）慧網點一角

在新北洋的智能設備解決方案最終目的是，將（jiāng）傳統的（de）“客戶圍繞著櫃員轉，業務辦（bàn）理（lǐ）為主（zhǔ）”，轉變為“櫃員圍繞著客戶轉，客戶營銷（xiāo）為主”，實現綜合（hé）開戶（hù）效率提升4倍、打印流水效率（lǜ）提升10倍、持卡簽約（yuē）效（xiào）率提升3倍、轉賬匯（huì）款效率提升2倍，讓線下網點（diǎn）的職能轉（zhuǎn）變，拓展業務內容，提（tí）升網點商業（yè）價值（zhí）。

據了解，目（mù）前新北洋為建行、農行、工（gōng）行等銀（yín）行（háng）智慧櫃員設備提供穩（wěn）定且高性能核心模塊，並已批量使用。

智慧銀（yín）行網點未來的更多可能性

銀行界人士表示，線下網點（diǎn）依然（rán）是銀行最重要的資產之（zhī）一。近（jìn）年來，雖然銀行物理網點的數量在不斷下滑，但他們更在思考提升（shēng）網點（diǎn）“坪效”更多可能性（xìng）：除了（le）給線下辦理業務的客戶更高效、便捷的智能金融體驗以提升用戶留存度、完成更多金融產品銷售，更多娛樂互動、新零售（shòu）服務也在悄然誕生（shēng）。

在轉型初步階段，網點中引入娛樂、零售設備，可為客戶在現場完成碎片消費，提升時（shí）間價值；而在進階階段，作為價值（zhí）窪地的線下店，網點也有著更多商業綜合（hé）體綜合運營機會（huì）。例如工（gōng）商（shāng）銀行就在其地方網點中引入其自有品牌自助（zhù）售貨（huò）機，托於工行（háng）線上商城融e購，實現了無人自助（zhù）O2O服務，旨在提升網（wǎng）點（diǎn）服務價值，以及推廣工行手（shǒu）機銀行、融e聯等電子（zǐ）渠道服（fú）務。

據筆者觀察，新北洋在2017年就實現了無人（rén）便利店係統解決方案（涉及智（zhì）能微超、智能售飲機、格口售賣櫃等多種零售自助終端）及關鍵（jiàn）模塊核心技術全布局，擁有智能終端設備年產50萬台能力。這也意味著，除了金融智能設備集成服務，新北洋在（zài）新零售上的自助終端製造（zào）與係統服務也可以為（wéi）銀行（háng）網點提供解決方案。

在銀行網點的（de）新零售場景中，新北（běi）洋的解決方案主要能夠場景高（gāo）效適配以及控製（zhì）管理成本。第一，保證（zhèng）場景高效適配。新北洋智能微超（新型自助售貨機）提供的全平麵可調節貨道，恰好保證了多品（pǐn）類商品（pǐn）的售賣，基本滿足了日常高（gāo）頻商品的購買需求，適合網點進行多元化商品調配。同時（shí），新北洋智能微超還提供了三種（zhǒng）設備尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網店的設（shè）備（bèi）安放需求。第二，控製管理成本。新北洋智能微（wēi）超能夠（gòu）做到一次多補（bǔ）貨，並且遠程理貨盤點功能，提高效率，降低日常維護成本，減少（shǎo）對銀行網點營銷人員的管理壓力，適合跨界管理。

行業專家認為，新北（běi）洋的“金（jīn）融業（yè）務智能（néng）設備”+“智能（néng）微超”場景不僅能夠提升銀行轉型（xíng）質量，更能夠讓自家（jiā）企業在智能（néng）設備解決方案領域打造新的整合方案樣板。