2019年，人工智（zhì）能、大數據、物聯網等金融科技在商業銀行廣泛應用，銀行的（de）業（yè）務形態、產品模（mó）式和服務方（fāng）式正麵臨著前所（suǒ）未有的機遇與挑戰。利用金融科技（jì），打造更加全麵（miàn）開放的數字化銀行，構（gòu）建基於（yú）“金融+場景”的智（zhì）慧金融生（shēng）態圈（quān）成為銀行渠道變革的主要方向。互聯網金融科（kē）技公司倒逼銀行（háng）金融科技創（chuàng）新及應用，金融智能機具廠商作為銀行金融科技輸入的重要力量也緊跟銀行渠（qú）道轉型需求，結合產品創新及線下（xià）場景應用優勢，賦能（néng）銀行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體保有（yǒu）量下降 網點智能設備形態功能多樣（yàng）化

　　據中國人民銀行2019年11月發布的《2019年第三季度支付（fù）體係總體（tǐ）運行情況》顯示，截至第三季度末，全國ATM機具保有量為108.88萬台，較上季度末環比減少1.16萬台，較2018年第（dì）三季度同比減少3.98萬台；全國每******對應的ATM數量7.80台，較上季度（dù）末環（huán）比下降1.05%，較2018年第三（sān）季度同比下降3.94%。

　　與此同時，據中國銀行業協會《中國銀行業社會責任報（bào）告》顯示，國內銀行業（yè）平均離櫃（guì）率持（chí）續上升，截至2018年末，行業平均離櫃率達到88.67%。2019年末行業平（píng）均離櫃率有望達到90%。銀行離櫃率的快速（sù）提（tí）升，一方（fāng）麵來自線上渠（qú）道（dào）對網（wǎng）點櫃麵業務的分流（liú），另（lìng）一方麵（miàn）來自於大額存取款機、對公智能櫃台等新型網點智能設備對網點櫃麵業務的進一步遷移。這類新型網點智能（néng）設備在加速銀行網點智能化的同時，也（yě）為（wéi）ATM行業注入了新的生命力。

　　傳（chuán）統（tǒng）現金設備進入換機市場 維（wéi）保服務成競爭法（fǎ）寶

　　目前，國內銀行網（wǎng）點內傳統現金設備以存取款一體機為主，占比已超過98%。2019年，傳（chuán）統（tǒng）現金設備市場（chǎng）競爭格局穩定，市場銷售（shòu）排名前五的廠商與去年保（bǎo）持一致（zhì）。從市場銷售份額分布看，廣電運通以28.06%的市場份額，已連續12年占據行業第一，怡化跟隨其後占據21.57%的份額。市場銷售排名前五的廠商市場集中度超91%，市場集中度進一步提高。

　　伴隨銀（yín）行（háng）渠道（dào）擴張的放緩以及銀行（háng）網點的輕型化、智能化轉型，傳統現金設備市場逐漸趨於飽和，進入換機市場。其中（zhōng），取（qǔ）款（kuǎn）機（jī）將在換機（jī）過程中逐（zhú）步被存取款一體機替代，最終淡（dàn）出市場。與此同時，大額存取款機等新型網點智能設備也對傳統形態的存取款一體機形成替代效應，或將加速存取款一體機的換代升級。

　　在這一變革（gé）中，值得注意的是，除了產（chǎn）品的品質外，銀行對於廠商售後運維的響應效率和服務質量要求越來越高，擁有較大維保覆蓋率、服務信息化完善、服務經驗豐富的廠（chǎng）商更有（yǒu）競爭優勢（shì）。銀行開始要求將設備采購和（hé）服務捆綁，沒有服務能（néng）力的設備商被殘酷淘汰，維保服務領域出現了強者恒強弱者轉場的局麵（miàn）。據公開資（zī）料，辰通智能（néng）、神州數碼和新達通這三大廠商共計（jì）5萬餘台金融自助設備維保（bǎo）服務，已悄然由行業龍頭廣電運通接手。廣電運通2018年年報披露，廣電運通（tōng）基於物聯網及資源調度的自研AOC係統平台已為全國近200多家銀行客戶提供金融設備雲管家服務（wù），涵（hán）蓋中（zhōng）、農、建、交、郵政、郵（yóu）儲、民生、浦發、城商行和農商（shāng）行等各大銀行。通過AOC係統，廣電運通可以實現接到（dào）報修後的5分鍾內完成工單派發，並按（àn）照出發、到達、開始服務等每個服務時間節點進行管控。與競爭對手（shǒu）相比，廣電（diàn）運通的（de）自有維保服務能力占有******的優勢，擁（yōng）有（yǒu）售後（hòu）服務工程師（shī）近4000人（rén），全國服務站超過（guò）900個，服務（wù）設備總量達（dá）20.8萬台（tái），市（shì）場占有率19.1%。

　　新一代銀行網點智能設備需求爆（bào）發 大額存取款機引（yǐn）領行（háng）業新（xīn）增長（zhǎng）

　　隨著銀（yín）行網點的智能化轉型浪潮興起（qǐ），以智能櫃台為代表的產品（pǐn）已基本完成推廣普及，2019年，市場銷售排名前三的廠（chǎng）商包括：廣電運通、長城、恒銀。目（mù）前（qián）智能櫃台已成為網點（diǎn）標配，國有大行率先進（jìn）入換機市場，市場趨於成熟。

　　伴隨（suí）著新一代智（zhì）能網點設備（bèi）需求的升級，融合了智能櫃台與現金服務功能的大額存取款機成為業界關注（zhù）重點，作為新一（yī）代（dài）銀行智能服務終端，在業務覆蓋、交互體驗、應用場景等方麵均展（zhǎn）示出明顯優勢，也（yě）為銀行業務結構優（yōu）化（huà）、服（fú）務體驗升級（jí）帶來新動能。2018年（nián）在個別大（dà）行及股份製銀行試點上線後，在行業內引起很（hěn）大反響。2019年，各商業銀行積極推進，紛紛立項大額存取款（kuǎn）機項目，截至年末，幾大國有銀行中除工商銀行外，其他銀行均已完成大額存取機招標。其中廣電（diàn）運通憑借在（zài）現金領域積累的技術實力，在眾多廠商中脫穎而出，成為新一代銀行（háng）網點智能設備（bèi）爆發市場******的受（shòu）益者，斬獲了（le）最多的大行入圍資格，先後成為農行、中行、建（jiàn）行、郵儲的主要入圍供應商（shāng）。相（xiàng）信2020年隨著在行業內的推廣普及（jí），該產品需求（qiú）會（huì）進一步爆（bào）發。

　　對公業務遷移、場（chǎng）景（jǐng）融合創新（xīn） 銀行創新與發展前景展望

　　在零售銀行業務之外，未來（lái），銀行票據、對公業務的全麵自助化遷移或將為智能櫃台（tái）市場帶來新的增長點。隨著銀（yín）行櫃員職責從櫃麵業務辦理轉向廳堂營銷，複雜櫃（guì）麵零售業務及簡單對公業務將成為銀行下（xià）一階段櫃麵業務自助化遷移的（de）重點（diǎn），如個人存（cún）單票據類業務、對公開戶業務的自助化辦理等。2019年，在（zài）對公業務開始顯著發力的平安銀行，在智能櫃台上使用上大膽創新（xīn）。在平安集團“金融+科技”引領下，平安銀行構建“智慧（huì）遠程”對公服務新模式，提出“輕前端、重遠程、強流（liú）程”的對公運營（yíng）新理念。依據此理念（niàn），平安銀行與廣（guǎng）電運通聯合（hé）開發（fā）了一款對公一體化自助設備（CTM），此設備以智慧遠程服務模式為核心進行研發，可支持90%以上的對（duì）公業務，是國內（nèi）第一台智識別（bié）、智（zhì）遠程、智交互、智鑒別的對公智能服務（wù）終端。

　　在（zài）提升網點智能化水平的同時，如何通過（guò）金融科技加強場（chǎng）景化建設，打通金融領域的（de）各個環節，構建更加（jiā）開放的金融生態圈成為銀行渠道變革的新熱點。

　　近年（nián）來（lái），傳統金融智（zhì）能設備提供商因非現支付的衝擊，大部分在積極謀求轉型（xíng）。其中，ATM時代的龍頭廣電運通（tōng）自2017年年底開始轉（zhuǎn）型（xíng）為（wéi）行業人工智能解決方案提供商，針（zhēn）對“智慧銀行+”，已打造（zào）多個行業標杆案例，如與建行合作推出“移動金（jīn）融（róng）服務艙·5G智慧政務小屋”、“刷臉（liǎn）乘車”、“5G智能網（wǎng）點物（wù）聯總控”等跨界創新產（chǎn）品，綜（zōng）合技術落地（dì）能力較（jiào）強；怡化和（hé）恒銀在探索智（zhì）能網點（diǎn）改造和建設等方麵也取得了一些創新成果；長城憑借設備製造優勢布局銀醫、銀行+新零售智（zhì）能終端。

　　金融科技、售後（hòu）服務綜合能力的布局決勝未來（lái）

　　近年，在人工智能（néng）、區塊鏈、雲計算（suàn）、大數據等一係列創新技（jì）術的金融（róng）科技賦能下，商業銀行的業務和服（fú）務渠道持續完善，逐（zhú）步實現了從交（jiāo）易智能化向網點智能化的轉型。一方麵，銀行通過（guò）加大投放智能設備，優化網點布局，提升網點交易的智能化水平。另一方麵，通過金融科（kē）技手段提升網點各業務場景的全麵智能化。

　　各大銀行年報數據顯示，商業銀行對（duì）金融科技（jì）領域的投入持續提高。2018年，國有大行（háng）金融科技投入（rù）普（pǔ）遍占營業收入比重的2%左右，股份製銀行中部分銀行金融科技投入占營業收入比重接近3%；2019年，郵儲銀行將拿出營業收入的3%左右投入到信息科技領域，交通銀行的科技投入（rù）在營業支出中的（de）占比將（jiāng）從5%提高到10%。股份製銀行中，招商銀行2019年研發（fā）和科技投（tóu）入將提升到（dào）營收的3.5%，平安銀行2019年上（shàng）半年（nián）IT支出同（tóng）比增長36.9%。

　　但對傳（chuán）統金融（róng）智能（néng）設備提供（gòng）商而言，要從這場銀行變革中分一杯羹不是易事。一方麵，越來越（yuè）多的（de）銀行成立了自己的科技公司，截至2020年（nián）1月份，一共（gòng）有8家銀行（háng）機構擁有（yǒu）自己的科技子公司；另一方麵，新一代智能（néng）網點（diǎn）對人工智能、大數據、區塊鏈等新技術的綜合應用（yòng）要求不再停留在“裝點（diǎn）門麵”，而需要切實提升服務效（xiào）率和獲客能力，這（zhè）需要銀行服務商（shāng）有（yǒu）軟硬一體化綜合解決方案的技術儲備及（jí）落地能力。

　　總體而言，在提升網（wǎng）點智能化水平（píng）的同（tóng）時，如何（hé）通過金融科（kē）技加強（qiáng）場景（jǐng）化建設（shè），打（dǎ）通金融領域的各個環節，構（gòu）建更加開放的金（jīn）融生圈，正成為銀行渠（qú）道（dào）變革的新熱點。各智能設備和解決（jué）方案提供（gòng）商需（xū）要擁有較高的綜合科技能力，包括（kuò）自主技術積（jī）累（lèi）、服務水平，以（yǐ）及跨界融合、產業鏈整合的能力，才能與銀行（háng）站（zhàn）在智能化升級的同一戰線，助推銀行金融（róng）行業的（de）高質量發展。