隨著（zhe）5G網絡的建（jiàn）設，大數據、人工智能、雲計（jì）算、物聯網等創新技（jì）術的飛速發展，深入的滲透（tòu）到金融科（kē）技領域的方方麵麵，煥發了金融科技活力，引領金融（róng）科技發展，助力相關銀行企業推出新應用，創造新價值——金融進入科技4.0階段。同時，新（xīn）冠肺炎疫（yì）情（qíng）的突發，國際局勢變化，以及國內監管愈發成（chéng）熟，也（yě）給（gěi）金融行業的科技發（fā）展帶來了全新挑戰，在此背景之（zhī）下，各大銀行及相關行業廠商不斷探索應對（duì）之道。

　　特別是5G為金融行業（yè）提供了強化的移動（dòng）互聯（lián）基礎設施，金融業務和服務加速向移（yí）動化、線上化遷移，而去年年（nián）初（chū）疫情的爆發，“零（líng）接觸式”金融服務成為行業（yè）趨勢，進一步促進了金融業數字化轉型。此外，“零（líng）接觸式”的金融（róng）服務也促進了數字貨幣的發展，央行數字貨幣試點應用，其流動性更強，攜（xié）帶使用更方（fāng）便，將進一步助推人民幣國際（jì）化（huà），提升（shēng）人民幣國際影響力（lì）。

　　網點“關停潮” ATM總體保有量（liàng）繼續（xù）呈下降趨勢（shì）

　　據銀保監會數（shù）據，2020年有2790個銀行網點關停， ATM總量（liàng）減少（shǎo）近7萬台。2020年 11月30日，銀保監會發（fā）布******的金融許可證信息。據（jù）統計發現，2020年已有2790個商（shāng）業（yè）銀行線下網點被撤銷，包括農信社和村鎮（zhèn）銀行網點。總體上（shàng）看，被裁撤的銀行（háng）網點中，國有銀（yín）行占比為37%，股份行占16%，農商（shāng）行和城商行分別占比27%和8%。而實際上，近兩年商業銀行掀起了“關停潮”：根據銀保監（jiān）最近兩年的金融機構統計數據顯示，銀行網點關停數（shù）量超6280個。

　　與網點同時減少的還有ATM自動取款機。根據央行公布的2020年三季度支付體係（xì）總體情況（kuàng）顯示，截至（zhì）2020年9月末（mò），全國存量ATM機（jī）為102.91萬台，比去年末減少6.86萬台；全國（guó）每（měi）******對應的ATM數量為7.35台，環比（bǐ）下降2.19%。

　　ATM數量（liàng）逐年遞減，主要原因是網點ATM窗口部分或全部（bù）關停，實際上銀行也（yě）在（zài）進行（háng）著網點遷移，網點升級，推陳出新等工作。我（wǒ）國ATM存量基數龐大，整（zhěng）機壽命通常為5-8年（nián），已經迎來了（le）舊設備換新的高潮。據不完全統計，2020年，各廠（chǎng）商累計銷售存取款一體機設備約3萬台（2020年度存取款一體（tǐ）機ATM銷售量見圖（tú）1）。其中，新（xīn）麵（miàn）孔中電金融（說明：中（zhōng）電金融設備係統（深圳）有限公司（sī），是中國電子信息產業集團第六研究所旗下的國有金融機具（jù）供（gòng）應商，承接原日立（lì）公司（sī）金融業務）異軍突起，位列前茅，而很（hěn）多其（qí）他傳統老（lǎo）廠商則逐漸淡出（chū）ATM的（de）市場，基（jī）本已形成一個比較穩定的局勢。

　　

　　　　圖1：2020年度存取款一（yī）體機ATM銷售量

　　盡（jìn）管ATM設備市場保有量逐年萎縮，但在相當長（zhǎng）一段時間內仍（réng）不會退出曆史舞台。我國幅員遼（liáo）闊，各地區（qū）發展各不同，一些地區的客戶仍比較依賴現金交易。目前為（wéi）止，現金仍是人民幣的重要載體。現金交易是重要的人民幣交易方式之一（yī），有超過六（liù）成受訪者認為（wéi）現金支付不會消失，現金支付和移（yí）動支付二者會長期處於互為補充，互為發展的狀態。

　　新型智能櫃員機產（chǎn）品“百花齊放”，智（zhì）能櫃員機廠商“百（bǎi）家爭（zhēng）鳴”

　　近年來，伴隨著銀行舊設備“生命”的終結，銀行需求（qiú）已不（bú）僅滿足於原產品的更新，而是結合自身發展（zhǎn）方向和終（zhōng）端客戶的需求，針對（duì）各（gè）種各樣新需求、新（xīn）應（yīng）用場景提出了新的設備功能及（jí）形態要求。需求決定導（dǎo）向（xiàng），各類新型（xíng）智能櫃員機層出（chū）不窮（qióng），不再像傳統ATM那樣千篇一律 “鐵櫃（guì）子”。

　　從2020年各銀行招標及最終供貨統計來看，新型智能櫃員機，具（jù）有不同的外觀，有櫃式，台式，嵌（qiàn）入桌麵式（shì），分體式，組合式等；功能也是千（qiān）秋各異，不同銀行，不同區域，功能差別很大，而同一家銀行，在不同分（fèn）行需求也各不相同，增強了票據功能、硬（yìng）幣功能、強存功（gōng）能、掃描打印功能發卡/key功能、遠程視頻功能（VTM）等的需求。

　　各（gè）家銀行在追（zhuī）求功能和性能的同時，還（hái）在不（bú）斷升級對設備的審美，選擇（zé）統一定製（zhì）外觀，設（shè）備不僅僅是設備，更是一件“藝術品”。可以更好地提升（shēng）自身服務形象，擴大品牌（pái）宣傳。

　　反觀新型智能櫃員機設備廠商，傳統設備廠商先入為主，積極跟隨銀行步伐，參與（yǔ）銀行新型智能櫃員機項目；新興（xìng）廠商也不甘示弱，抓住新型智能櫃員機這波新（xīn）機遇，迎難而（ér）上。

　　據不（bú）完（wán）全統計，傳統ATM投標（biāo）平均有5家參與，而新型智能櫃（guì）員（yuán）機投標平均為10家參與，是傳統設備（bèi）的2倍，由此可見，競爭非常激烈。

　　整個新型智能（néng）櫃（guì）員機市場（chǎng），設備“百花齊放”，廠商“百家爭鳴”。

　　智慧銀行解決方案助力（lì）網點轉（zhuǎn）型（xíng）升級

　　變革創新，科技（jì）賦能，全麵提升（shēng）網點客戶服務體驗。為滿足金融消費（fèi）者日益多元（yuán）化、個（gè）性化的服務需求，銀行業金融機（jī）構在堅持“以（yǐ）客戶為中心”服務理念的同時，加快（kuài）了（le）網點服務轉型升級的（de）計劃（huá）。通過（guò）智能化、輕型化、便捷（jié）化發展縱深，延長金融服務觸角，激活基層網點服務能（néng）力；持續強化大數據、雲計算、生物識別等（děng）技術與手機銀行、網上銀行、智（zhì）能客服等電子渠道的深（shēn）度融合，打造（zào）優（yōu）質的移動金融服務生態；不斷優化業務流程，推行規範化、標準（zhǔn）化服務（wù）製度，切實改（gǎi）善業（yè）務流程繁瑣、辦理耗時長等服務難點、痛點問題。

　　據（jù）不完全統計，截至2019年末，銀行業金融機構年內改造營業網點15829個；優化主要業務流程（chéng） 1.57萬個，同比（bǐ）增長24.66%；離櫃交易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離（lí）櫃交易金額達2057.71億元，同比增長6.26%；行業平（píng）均電子渠道分流率89.77%。

　　2020年內，多家銀行網點開設了“政（zhèng）務便民（mín）服務站”，可辦理153項（xiàng）業務事項，如打印（yìn）臨時身份證、交通（tōng）違法處理、社保信息查詢、住房公積金還款等，涵蓋公安（ān）、社保、公（gōng）積金等多個類別，用戶隻（zhī）需帶上身份證，就（jiù）可以在銀行網點“刷臉”辦理。　　

　　智慧銀行已經成為銀行業發展（zhǎn）必然趨勢（shì），銀行網點將利用（yòng）智能設備、數字媒體和人機交互技術等實現全麵智（zhì）能（néng）化，轉型成（chéng）為具有多項功能的綜（zōng）合性（xìng）服務網點。屆時，具備先進理念、先發經驗、自主研發能力的智慧銀行綜合解決方案提供商將逐步主導市場。

　　2020年12月15日，中國信息通信研究院發布（bù）《“5G+金（jīn）融”應用發展研究報告》（以下簡稱《報告》），《報（bào）告》指出，5G與（yǔ）金融業的融合應用，一方（fāng）麵（miàn）將提升金融服務實體經濟水平、促進普惠金融發展，另一方麵將加（jiā）速金融移動化、線上化遷移，助力金融業數（shù）字化轉型。《報告》提出了（le）5G與金融業融合應用（yòng）過程中形成的核心層、要素層（céng）、對象層和目標層的四層（céng）架構，以5G提升金融感知能力為核心觀點，強調5G應用帶（dài）來更廣泛的金融感知對象、更全麵的金融感知流程、更豐富的金融感知數據（jù）。

　　“智創美（měi）好，工迎（yíng）未來”。2019年12月31日上午，中國工商銀行北京金融（róng）街智慧銀行（háng）旗艦店（diàn）亮（liàng）相（網點（diǎn）場景見圖2），該網點深度集成5G、大數據（jù）、人工智能、生物識（shí）別等金融科技手段，提供更具科技感（gǎn）、未來感、溫度感的金融服務。

　　

　　　　圖2：中國工商銀行北（běi）京金融（róng）街5G網點

　　工商銀行（háng）智慧網點旗艦店基於（yú）高速度的5G技術，構建（jiàn）了“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態（tài）融合（hé）”四位一體的智慧服務體係，聯合設備提供商中（zhōng）電金融，依托5G技術打造的“智（zhì）慧管家管理平台（tái）”，為智（zhì）慧網點中（zhōng）的現金服務提供全麵的現金設備和（hé）平（píng）台服務支持！

　　金融機具國（guó）產化漸成趨勢

　　近年來，金融機具國產化漸成（chéng）趨勢，各銀行及設備廠商紛紛以實際行動支（zhī）持國（guó）產化：光大銀行（háng），2020年底啟動CRS國產化招標（biāo）；民（mín）生銀行（háng），已經啟動在現有設備入（rù）圍廠商中，啟動機具國產化項目，對現有（yǒu）入圍廠商做國產化改造；另外六大國有銀行以（yǐ）及中信、浦發、招商、平安等銀行正（zhèng）處於前期調研和技術方案論證階段，在2020年末，部分已經開（kāi）展實際的測試及試點運行，預計2021年將會啟動招標。放（fàng）眼未來，金融機具的國產化對傳統設備廠商來說，是機遇，更是挑戰！

　　疫情下的金融科技與發展

　　2020年新年伊始，麵對突如其（qí）來的疫（yì）情，銀行業堅決貫徹黨******、*********關於打贏疫情防控阻擊戰的決策部署，緊緊圍繞抗（kàng）疫工作（zuò）重點內容，不斷加（jiā）大對疫情防控工（gōng）作的金融服務保障力度。

　　自疫（yì）情發生以來，各金融設備提供商響應銀行（háng）號召，高度重（chóng）視、積極應對。中電金融（róng）為（wéi）響應人民銀行對現金消毒要求，公司成立應急小組，研發部（bù）門調集多方力（lì）量，利用網（wǎng）絡（luò）辦公，在疫情防控攻堅戰中不辱使（shǐ）命，緊急研發現金自助機具機內殺菌功能模塊，方案涉及公司（sī）全係列產品，及市場上運行的日立公（gōng）司的ATM係列產品。該功能模塊可對設備內的現金實（shí）現（xiàn）99.9%以上的殺菌效果，為自助現金機具、特別是現金存取款的循環使用提供了防疫安（ān）全保障。據悉該模塊將在疫情（qíng）嚴重地（dì）區開始投（tóu）放，後續計劃向國內（nèi）其他地區推廣。

　　另一方麵，疫情也在（zài）推（tuī）動著銀行業（yè）轉型與（yǔ）發展（zhǎn），中國（guó）銀行業（yè）協會數據顯示，2019年全國銀行業平均離櫃率已高（gāo）達89.77%，在疫情暴發後，“排斥聚集”逐漸（jiàn）成為常態，非接觸銀行服務興起（qǐ），將進一步加劇銀行ATM機的式微。而數字貨（huò）幣的試（shì）點落地，又進一步推動金融科技的發展。

　　2020是不（bú）平凡（fán）的一（yī）年，回顧（gù）這一年，傳統ATM數量不斷萎縮，但保有（yǒu）量仍然龐大；新型金融設備（bèi）橫向發展，千（qiān）姿百態；為對（duì）抗疫情，提供非（fēi）接觸銀行服務，及數字人民幣悄然興起，都在不斷促進銀（yín）行網點（diǎn）轉型，促進金融科技發展（zhǎn）；在各種複雜（zá）的市場環境中，國際形勢日益嚴峻，為（wéi）確保金融設備（bèi）安全穩固，金融（róng）設備又邁入了國產化的（de）浩大（dà）進程中，麵對（duì）風雲變幻的市場，對各廠商而言（yán），隻有解決了客戶（hù）的需求痛（tòng）點，不斷提升自我設備能（néng）力，才會在日益嚴峻的市場中，贏得先機。